Tilgungsdarlehen
Bei einem Tilgungsdarlehen – auch Abzahlungsdarlehen, Darlehen mit linearer (gleichmäßiger) Tilgung – wird mit dem Darlehensnehmer über eine feste Laufzeit eine gleichbleibende (lineare) Tilgungsleistung vereinbart. Die Leistungsrate setzt sich zu den jeweils vereinbarten Terminen dann aus dieser linearen Rate und den jeweils auf die Restschuld errechneten Zinsen zusammen, die zumeist gesondert belastet werden, so dass durch abnehmende Zinsen wegen der Verringerung der Restschuld sinkende Leistungsraten entstehen.
Die lineare Tilgungsrate ergibt sich durch Division der Schuldsumme durch die Anzahl der Tilgungsvorgänge.
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[Bearbeiten] Beispielrechnung
Tilgungsplan für ein Tilgungsdarlehen von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer Laufzeit von 5 Jahren.
| Jahr | Restschuld | Zins | Tilgung | jährliche Rate (Zins + Tilgung) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000,00 € | 5.000,00 € | 20.000,00 € | 25.000,00 € |
| 2 | 80.000,00 € | 4.000,00 € | 20.000,00 € | 24.000,00 € |
| 3 | 60.000,00 € | 3.000,00 € | 20.000,00 € | 23.000,00 € |
| 4 | 40.000,00 € | 2.000,00 € | 20.000,00 € | 22.000,00 € |
| 5 | 20.000,00 € | 1.000,00 € | 20.000,00 € | 21.000,00 € |
| Summen | 15.000,00 € | 100.000,00 € | 115.000,00 € |
Tilgungsplan für ein Tilgungsdarlehen von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer monatlichen Tilgung von 500,00 Euro.
| Monat | Restschuld | Zins | Tilgung | monatliche Rate (Zins + Tilgung) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000,00 € | 416,67 € | 500,00 € | 916,67 € |
| 2 | 99.500,00 € | 414,58 € | 500,00 € | 914,58 € |
| 3 | 99.000,00 € | 412,50 € | 500,00 € | 912,50 € |
| 4 | 98.500,00 € | 410,42 € | 500,00 € | 910,42 € |
| 5 | 98.000,00 € | 408,33 € | 500,00 € | 908,33 € |
| 6 | 97.500,00 € | 406,25 € | 500,00 € | 906,25 € |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 199 | 1.000,00 € | 4,17 € | 500,00 € | 504,17 € |
| 200 | 500,00 € | 2,08 € | 500,00 € | 502,08 € |
| 201 | 0,00 € | 0,00 € | 500,00 € | 500,00 € |
| Summen | 41.875 € | 100.000 € | 141.875 € |
Zum Vergleich: Bei einem Annuitätendarlehen müsste man eine monatliche gleichbleibende Rate von 740 € vereinbaren, um in der gleichen Zeit das Darlehen zurückzuzahlen. Dort würden in der gesamten Darlehenslaufzeit insgesamt ca. 47.300 € Zinsen anfallen, wodurch ein Gesamtrückzahlungsbetrag von 147.300 Euro fällig würde.
[Bearbeiten] Kritik
Ein Tilgungsdarlehen zeichnet sich durch monatliche Raten aus, die nicht gleich bleiben. Dadurch entsteht im Laufe der Darlehenslaufzeit eine sinkende monatliche Belastung. Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen wird hier nicht die monatliche Rate (bestehend aus Zins und Tilgung) vereinbart, die dann gleich bleibt, sondern die monatliche Tilgung. Zusätzlich wird auf die zu diesem Zeitpunkt bestehende Restschuld der Zins berechnet. Dadurch kann am Anfang der Darlehenslaufzeit eine relative hohe monatliche Belastung entstehen; gegen Ende der Darlehenslaufzeit wird eine zu geringe monatliche Rate fällig.
Ein Tilgungsdarlehen ermöglicht gerade im ersten Drittel der Darlehenslaufzeit im Vergleich zum Annuitätendarlehen eine schnelle Restschuldverringerung (Tilgung), während bei einem Annuitätendarlehen der Tilgungsanteil der monatlichen Rate zum Ende der Darlehenslaufzeit immer größer wird.
[Bearbeiten] Vergleich
Tilgungspläne für die drei gängigsten Darlehensarten: Kapital: 100.000 Euro, Zinssatz: 5,00 % p. a., Laufzeit: 5 Jahre
| Jahr | Restschuld | Zins | Tilgung | Annuität |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000 € | 5.000,00 € | 20.000,00 € | 25.000 € |
| 2 | 80.000 € | 4.000 € | 20.000 € | 24.000 € |
| 3 | 60.000 € | 3.000 € | 20.000 € | 23.000 € |
| 4 | 40.000 € | 2.000 € | 20.000 € | 22.000 € |
| 5 | 20.000 € | 1.000 € | 20.000 € | 21.000 € |
| Summen | 15.000 € | 100.000 € | 115.000 € |
| Jahr | Restschuld | Zins | Tilgung | Annuität |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000 € | 5.000 € | 18.097 € | 23.097 € |
| 2 | 81.903 € | 4.095 € | 19.002 € | 23.097 € |
| 3 | 62.901 € | 3.145 € | 19.952 € | 23.097 € |
| 4 | 42.949 € | 2.147 € | 20.950 € | 23.097 € |
| 5 | 22.000 € | 1.100 € | 22.000 € | 23.100 € |
| Summen | 15.488 € | 100.000,00 € | 115.488 € |
| Jahr | Restschuld | Zins | Tilgung | Annuität |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100.000 € | 5.000 € | 0 € | 5.000 € |
| 2 | 100.000 € | 5.000 € | 0 € | 5.000 € |
| 3 | 100.000 € | 5.000 € | 0 € | 5.000 € |
| 4 | 100.000 € | 5.000 € | 0 € | 5.000 € |
| 5 | 100.000 € | 5.000 € | 100.000 € | 105.000 € |
| Summen | 25.000 € | 100.000 € | 125.000 € |
