Direktbank

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Direktbanken (englisch direct bank, online bank) sind Kreditinstitute, die Bankgeschäfte ohne eigenes Filialnetz betreiben und dabei keinen persönlichen Kontakt zu ihren Kunden benötigen. Gegensatz sind die Filialbanken.

Allgemeines[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Wesentlicher Unterschied zwischen Direktbanken und Filialbanken ist die Art der Kontaktaufnahme zwischen den Banken und ihren Kunden. Dabei sind drei Kontaktformen zu unterscheiden. Ein persönlicher Kontakt findet durch ein persönliches Gespräch zwischen Bankmitarbeiter und Bankkunden statt (etwa Finanzberatung, Anlageberatung), ein semipersönlicher Kontakt erfolgt durch Telefon/Handy, ein unpersönlicher Kontakt liegt bei Brief, Telefax, E-Mail oder Electronic Banking vor.[1] Semipersönlicher oder unpersönlicher Kontakt findet durch Fernkommunikationsmittel statt; Direktbanken stellen Kontakte zu ihren Kunden ausschließlich auf dem Wege der Fernkommunikation her. Die Nutzung dieses Vertriebswegs heißt Direct Banking, welches ebenso von Filialbanken betrieben werden kann. Filialbanken bieten zwar Online Banking an, doch ist bei ihnen auch etwa für die Anlage- und Kreditberatung ein persönlicher Kontakt möglich.

Die Deutsche Bundesbank führt Direktbanken in ihrer Bankenstatistik im Aggregat „Regionalbanken und sonstige Kreditinstitute“. Sie rechnet Direktbanken damit zu den Universalbanken, während ein Teil der Fachliteratur sie als Spezialbanken ansieht.[2] Sie sind jedoch Universalbanken, weil sie den Privathaushalten meist mehrere, hoch standardisierte und einfach strukturierte Bankgeschäfte anbieten.[3] Dazu gehören Geldanlage (Tages-, Termingeld, Spareinlage), Zahlungsverkehr und Girokonto, Kreditkarten, Konsumkredite, Dispositionskredite, aber auch Wertpapiergeschäft („discount brokerage“).

Die Bundesbank widmete den Direktbanken einen Artikel,[4] wonach sie im März 2006 einen Marktanteil von 1,5 % - gemessen an der Bilanzsumme - im gesamten Kreditwesen aufwiesen. Im Jahre 2000 lag ihr Marktanteil lediglich bei 0,7 %. Überdurchschnittlichen Marktanteil erzielten sie 2006 mit 4,6 % im Passivgeschäft. Insgesamt folgert die Bundesbank, dass mit der Direktbank ein Banktyp an Bedeutung gewonnen habe, der ein selektives Geschäftsmodell insbesondere im Einlagen- und Kreditgeschäft mit privaten Haushalten verfolge.[5] In den Folgejahren beschleunigte sich ihr Wachstum, so dass ihr Marktanteil im Jahre 2014 bei 11,5 % lag.[6]

Rechtsfragen[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Direktbanken sind Kreditinstitute im Sinne des § 1 Abs. 1 KWG,[7] da sie mindestens ein Bankgeschäft betreiben. Das KWG verwendet den Begriff „Direktbanken“ nicht, weil es für die Klassifizierung als Kreditinstitut auf das Betreiben von Bankgeschäften abstellt. Für das Electronic Banking gelten die im Juli 1995 in Kraft getretenen „Grundsätze ordnungsgemäßer DV-gestützter Buchführungssysteme“. Nach § 312b Abs. 1 Nr. 3 BGB gelten die von Verbrauchern mit Direktbanken über Fernkommunikationsmittel getätigten Bankgeschäfte als nicht in Geschäftsräumen abgeschlossene Verträge, bei denen dem Verbraucher gemäß § 312g Abs. 1 BGB ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB zusteht.

Geschichte[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Als erste weltweite Direktbank gilt die im Oktober 1965 gegründete Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung in Frankfurt, die später in Allgemeine Deutsche Direktbank AG umfirmierte und das Vorläuferinstitut der heutigen Direktbank ING-DiBa ist. Deren Kontaktmedium bestand seit 1965 in der Briefkorrespondenz mit ihren Kunden. Homebanking auf Basis des Bildschirmtextes (BTX) (englisch videotext) bot im September 1981 erstmals die Continental National Bank of Florida an;[8] dieses Kontaktmedium zu Banken nahm in den USA einen rasanten Verlauf. Als die damalige Deutsche Bundespost im September 1985 BTX einführte, nutzte die Post dieses neue Medium im Postscheckverkehr. Die Citybank übertrug ihre amerikanischen Erfahrungen mit Telefonbanking im Mai 1989 auf Deutschland über die Kundenkreditbank. Es folgten mit Servicetelefonen die Postbank (1992) und die HypoVereinsbank AG (1993). Discount Brokerage begann im Januar 1994 durch die Direkt Anlage Bank (DAB Bank).[9] Als erste „virtuelle Bank“ ohne Geschäftsräume erhielt im Oktober 1995 die Security First Network Bank (SFNB) in den USA eine Banklizenz und konzentrierte sich auf das Internet.[10] Im April 1999 ging mit der Netbank die erste reine Internet-Bank Deutschlands und Europas in Betrieb.[11] Inzwischen vergrößerte sich das Netz der deutschen Direktbanken durch Gründung der Consorsbank (Juni 1994), Comdirect (Februar 1995), Bank 24 (September 1995), Advance Bank (März 1996) oder der 1822direkt (November 1996).

Um eine Kontoeröffnung schnell und unabhängig vom Sitz der Bank durchführen zu können, wurde im Oktober 1996 das PostIdent-Verfahren eingeführt, so dass der neue Kunde nicht mehr persönlich in der Bank erscheinen muss. Damit war auch die letzte persönliche Kontakterfordernis entfallen. Einige Direktbanken vereinfachen die Kontoeröffnung durch das Videoident-Verfahren. Hierdurch erfolgt auch die Identitätsprüfung online.[12]

Bankbetriebliche Aspekte[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

In der bankbetrieblichen Literatur werden die Begriffe Direktbank, Homebanking[13] Direct Banking und Telefonbanking häufig als Synonyme verwendet. Viele der Direktbanken sind meist Tochtergesellschaft eines Bankkonzerns.[14] Direktbanken weisen gegenüber vergleichbaren Filialbanken deutliche Kostenvorteile auf, die deren Wettbewerbsfähigkeit verbessern. Hauptgrund ist eine geringere Personalkapazität, da kein Personal für Beratungstätigkeit vorhanden und deshalb lediglich etwa 1/3 des Personals einer Filialbank erforderlich ist. Das rasche Wachstum der Direktbanken ermöglichte den Einsatz kostengünstiger Callcenter. Direktbanken verursachen mithin geringere Personalkosten und weisen auch eine niedrigere Personalintensität auf. Fehlende Schalterräume führen wiederum zu niedrigeren Materialkosten (Betriebs- und Geschäftsausstattung, Büromaterial) und zu einem günstigeren Cost-Income-Ratio. Resultat ist in der Bankkalkulation, dass Bankleistungen zu niedrigeren Selbstkosten produziert und dem Kunden in Form günstigerer Bankgebühren oder Zinsen weitergegeben werden können.

Größte Direktbank in Deutschland ist die ING-DiBa (8,1 Millionen Kunden), gefolgt von der Comdirect (2,8 Millionen), Deutsche Kreditbank (2,8 Millionen), Consorsbank (0,7 Millionen) und DAB Bank (0,7 Millionen).[15] Durch den Online-Service sind sie 24 Stunden erreichbar und müssen sich deshalb nicht an Ladenöffnungszeiten halten.

Einlagensicherung[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Direktbanken unterliegen – wie alle Kreditinstitute - einer gesetzlichen Einlagensicherung durch das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG). Danach sind sie gemäß § 1 EinSiG verpflichtet, eine Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Entschädigungseinrichtung sicherzustellen. Dazu gehören auch Zweigstellen im Inland, die von Unternehmen mit Sitz im Ausland unterhalten werden (Auslandsbanken). Entschädigungseinrichtung ist für Direktbanken die des Bundesverbandes deutscher Banken, über den sämtliche Bankguthaben gemäß § 8 Abs. 1 EinSiG bis zu 100.000 Euro bei Direktbanken gesichert sind. Ohne diese Mitgliedschaft in einem Bankenverband erhalten auch Direktbanken keine Banklizenz durch die BaFin.

Direktbanken in Deutschland mit Konzernzugehörigkeit[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Direktbanken für Börsengeschäfte sind u. a. Sparkassen Broker, flatex (dib Bank), GENO Broker (DZ Bank), Comdirect, Consorsbank und ING-DiBa.

Außerdem sind mit der Bankengruppe der PSD-Banken in den jeweiligen Regionen rechtlich eigenständige genossenschaftliche Direktbanken vertreten, die sich gemeinsam aber über das gesamte Bundesgebiet erstrecken. Mit insgesamt 60 Geschäftsstellen[16] vertritt sie einen Mittelweg zwischen einer Direktbank und einer Filialbank.

International[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Österreich[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

  • Autobank AG
  • bankdirekt.at (Tochter der Raiffeisenlandesbank Oberösterreich)
  • Bankhaus Denzel
  • direktanlage.at (Tochter der DAB bank), mit dem Schwerpunkt Discount-Brokerage und 60.000 Kunden
  • easybank (Tochter der BAWAG P.S.K.) mit rund 390.000 Konten
  • generalibank.at (Bank der Generali Gruppe)
  • ING-DiBa Direktbank Austria (Niederlassung der ING-DiBa) mit rund 500.000 Kunden
  • VTB Direktbank, eine Tochtergesellschaft der russischen VTB
  • livebank.at (Tochter der Österreichischen Volksbanken AG)

Schweiz[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Zwar sind in der Schweiz die technischen Voraussetzungen für das Online-Banking vorhanden, denn das Land hat eine der weltweit höchsten Internetzugangsraten. Über 67 % der Befragten gaben 2010 an, für den Zahlungsverkehr das Internet zu bevorzugen, 52 % erledigen Anlage- und Sparprozesse online; doch ist das Angebot an reinen Direktbanken noch ausbaufähig.

Einzelnachweise[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

  1. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 14
  2. vgl. u.a. Thomas Hartmann-Wendels/Andreas Pfingsten/Martin Weber, Bankbetriebslehre, 2007, S. 37; Hans Büschgen, Bankbetriebslehre, 1998, S. 103; Andreas Mugler, Das deutsche Bankensystem im internationalen Vergleich, 2014, S. 39
  3. Stanislav Tobias, Bankrecht, 2006, S. 4
  4. Deutsche Bundesbank, Monatsbericht Mai 2006, S. 28 f.
  5. Deutsche Bundesbank, Monatsbericht Mai 2006, S. 28
  6. Frankfurter Allgemeine vom 17. Mai 2016, Direktbanken müssen ihre Kräfte bündeln
  7. Deutsche Bundesbank, Electronic Banking aus bankenaufsichtlicher Perspektive, Monatsbericht Dezember 2000, S. 57
  8. Helena Wiesner/Virginia Wallis, Home Banking in the EC, BEUC/CA/224/92, August 1992, S. 1
  9. Joachim Süchting/Hans-Michael Heitmüller (Hrsg.), Handbuch des Bankmarketing, 1998, S. 208
  10. Ekkehard M. Jaskulla, Direct Banking im Cyberspace, in: ZBB, 1996, S. 216
  11. Frankfurter Allgemeine Zeitung vom 22. März 1999, Sonderbeilage B7, „Die Bank der Zukunft“
  12. Kontoeroeffnung mittels Videoident, 4. Februar 2016
  13. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 6 ff.
  14. Uwe Swoboda (Hrsg.), Direct Banking, 2000, S. 33
  15. Frankfurter Allgemeine vom 17. Mai 2016, Direktbanken müssen ihre Kräfte bündeln
  16. PSD Banken im Überblick


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