Tilgungsdarlehen

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Verlauf eines Tilgungsdarlehens über 100 T€ mit 5,00 % Zinsen p. a. und fester Tilgung von 500 € / mtl.

Tilgungsdarlehen ist im Bankwesen der Oberbegriff für Darlehen, bei denen über eine feste Laufzeit eine Tilgungsleistung vereinbart wird. Der Schuldendienst setzt sich zu den jeweils vereinbarten Terminen dann aus der Tilgungsrate und den jeweils auf die Restschuld berechneten Zinsen zusammen. Gegensatz ist das endfällige Darlehen.

Allgemeines[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Das Kompositum „Tilgungsdarlehen“ ist kein Fachbegriff, sondern wird umgangssprachlich für Kredite verwendet, die während der Kreditlaufzeit aufgrund eines Tilgungsplans vom Kreditnehmer zu tilgen sind. Zurückzuzahlen sind alle Kredite, doch bei den übrigen Kreditarten findet die Tilgung entweder unregelmäßig (Kontokorrentkredit, Dispositionskredit, Lombardkredit, revolvierender Kredit und Stand-by-Kredit) oder in einer Summe am Ende der Laufzeit statt (endfälliges Darlehen).

Arten[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Tilgungsdarlehen ist der Oberbegriff für Ratenkredite und Annuitätendarlehen, die beide aufgrund eines Tilgungsplanes mit regelmäßigen Tilgungsraten zurückzuzahlen sind. Der Tilgungsplan legt den Tilgungsrhythmus (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder (selten) jährlich) und die Tilgungshöhe fest. Beim Ratenkredit gibt es lineare Tilgungsraten bei degressiv fallenden Kreditzinsen, so dass die Annuität ebenfalls degressiv verläuft. Das ist beim Annuitätendarlehen anders, denn hierbei gibt es eine konstante Annuität. Innerhalb dieser Annuität sinkt der Zinsanteil zu Gunsten des Tilgungsanteils.

Beispielrechnungen[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Tilgungsplan für einen Ratenkredit von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer Laufzeit von 5 Jahren.

Jahr Restschuld Zins Tilgung jährliche Rate
(Zins + Tilgung)
1 100.000,00 € 5.000,00 € 20.000,00 € 25.000,00 €
2 80.000,00 € 4.000,00 € 20.000,00 € 24.000,00 €
3 60.000,00 € 3.000,00 € 20.000,00 € 23.000,00 €
4 40.000,00 € 2.000,00 € 20.000,00 € 22.000,00 €
5 20.000,00 € 1.000,00 € 20.000,00 € 21.000,00 €
Summen 15.000,00 € 100.000,00 € 115.000,00 €

Tilgungsplan für einen Ratenkredit von 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 5,00 % p. a. und einer monatlichen Tilgung von 500,00 Euro.

Monat Restschuld Zins Tilgung monatliche Rate
(Zins + Tilgung)
1 100.000,00 € 416,67 € 500,00 € 916,67 €
2 99.500,00 € 414,58 € 500,00 € 914,58 €
3 99.000,00 € 412,50 € 500,00 € 912,50 €
4 98.500,00 € 410,42 € 500,00 € 910,42 €
5 98.000,00 € 408,33 € 500,00 € 908,33 €
6 97.500,00 € 406,25 € 500,00 € 906,25 €
... ... ... ... ...
199 1.000,00 € 4,17 € 500,00 € 504,17 €
200 500,00 € 2,08 € 500,00 € 502,08 €
Summen 41.875 € 100.000 € 141.875 €

Zum Vergleich: Bei einem Annuitätendarlehen müsste man eine monatliche gleichbleibende Rate von 740 € vereinbaren, um in der gleichen Zeit das Darlehen zurückzuzahlen. Dort würden in der gesamten Darlehenslaufzeit insgesamt ca. 47.300 € Zinsen anfallen, wodurch ein Gesamtrückzahlungsbetrag von 147.300 Euro fällig würde.

Vergleich[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]

Ein Ratenkredit zeichnet sich durch monatliche Annuitäten aus, die nicht gleich bleiben. Dadurch entsteht im Laufe der Darlehenslaufzeit eine sinkende monatliche Belastung. Im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen wird hier nicht die monatliche Rate (bestehend aus Zins und Tilgung) vereinbart, die dann gleich bleibt, sondern die monatliche Tilgung. Zusätzlich wird auf die zu diesem Zeitpunkt bestehende Restschuld der Zins berechnet.

Ein Ratenkredit ermöglicht gerade im ersten Drittel der Darlehenslaufzeit im Vergleich zum Annuitätendarlehen eine schnellere Restschuldverringerung (Tilgung), während bei einem Annuitätendarlehen der Tilgungsanteil der monatlichen Rate zum Ende der Darlehenslaufzeit immer größer wird.

Tilgungspläne für die drei gängigsten Darlehensarten: Kapital: 100.000 Euro, Zinssatz: 5,00 % p. a., Laufzeit: 5 Jahre

Jahr Restschuld Zins Tilgung Rate
Ratenkredit
1 100.000 € 5.000 € 20.000 € 25.000 €
2 80.000 € 4.000 € 20.000 € 24.000 €
3 60.000 € 3.000 € 20.000 € 23.000 €
4 40.000 € 2.000 € 20.000 € 22.000 €
5 20.000 € 1.000 € 20.000 € 21.000 €
Summen 15.000 € 100.000 € 115.000 €
Annuitätendarlehen
Jahr Restschuld Zins Tilgung Annuität
1 100.000 € 5.000 € 18.097 € 23.097 €
2 81.903 € 4.095 € 19.002 € 23.097 €
3 62.901 € 3.145 € 19.952 € 23.097 €
4 42.949 € 2.147 € 20.950 € 23.097 €
5 22.000 € 1.100 € 22.000 € 23.100 €
Summen 15.488 € 100.000 € 115.488 €
Endfälliges Darlehen
Jahr Restschuld Zins Tilgung Rate
1 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
2 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
3 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
4 100.000 € 5.000 € 0 € 5.000 €
5 100.000 € 5.000 € 100.000 € 105.000 €
Summen 25.000 € 100.000 € 125.000 €